Vjerojatno ćete čuti riječ čuvati više puta tijekom transakcije kupnje kuće, a pojam može biti zbunjujući jer se koristi za opisivanje različitih događaja koji se odvijaju prije i poslije naselja, dan zatvaranja kada imovina postaje vaša ,
Pogledajmo definiciju pojma escrow i različite načine na koje se ona pojavljuje tijekom transakcije kupnje kod kuće.
Escrow: Dokumenti ili nešto drugo od vrijednosti, često novac, koje drži neutralna treća strana kako bi se kasnije upotrijebili za ispunjenje obveze.
Escrow tijekom procesa kupnje kuće
Depoziti novca
Ako kupujete kuću, vaša prva izloženost escrow-u vjerojatno je bila povezana s novcem koji je pratio vašu ponudu za kupnju kuće. Taj je novac vjerojatno otišao na račun za nečije povjerenje, gdje će ostati u deponiranju , zaštićenoj tom neutralnom trećom stranom, sve dok vam se ne pripisuje kada se transakcija zatvori (ili je drugačije raspršena ako se transakcija ne zatvori).
Escrow Agent
Čut ćete pojam escrow koji se koristi za opisivanje naslovne tvrtke, odvjetnika ili druge osobe koja je angažirana za obradu vaše zatvarajuće transakcije. Ta se osoba često naziva agentom escrow jer zadržava sve dokumente i sredstva povezana s transakcijom do dana zatvaranja.
Računi za skrbništvo zajmodavca
Pojam " escrow " ponovno se koristi za opisivanje računa koje vaš zajmodavac postavlja kako bi platili porez na kuću i porez na imovinu kada nastanu. Sjećate li se inicijala PITI? Vidjeli ste ih kada je zajmodavac izračunao projekcijsko mjesečno plaćanje. Ta slova predstavljaju sastavnice svake uplate:
Računi za poreze i osiguranja obično se šalju izravno vašem zajmodavcu. Oba računa se plaćaju jednom godišnje, ali većina zajmodavaca zahtijeva od vas da svakog mjeseca plaćate 1 / 12th godišnjeg računa. Zajmodavac polaţe djelomiĉne uplate na escrow računu, gdje æe se akumulirati sve dok ne ţeli platiti poreze i osiguranje sljedeće godine.
Počet ćete financirati svoje escrow račune plaćanjem u njih pri zatvaranju.
- P , ravnatelj
- Ja , Interes
- T , porezi
- Ja , osiguranje
Smjernice RESPA za skrivene račune
Zakon o postupcima za rješavanje nekretnina (RESPA) uključuje zakone koje svi zajmodavci moraju slijediti kada financiraju i upravljaju vašim escrow računima.
RESPA ne zahtijeva da zajmoprimci održavaju tajni račun sa svojim zajmodavcem - zajmodavci daju tu odluku. Zakoni reguliraju maksimalne iznose koje zajmodavac može zahtijevati od zajmoprimca da se zadrži na escrow računu.
Jastuci za skladište
Zajmodavci mogu zahtijevati od zajmoprimaca da zadrže jastuk ili višak u saldu svojih računa kako bi pokrili neočekivano povećanje sljedećih poreznih i osigurateljskih računa.
Jastuk ne može biti više od šestine ukupnog iznosa koji se isplaćuje iz računa svake godine. To obično iznosi dva mjeseca plaćanja sa zadržavanjem.
Većina zajmodavaca sada zahtijeva da zajmoprimci financiraju svoje escrow račune do maksimalnih iznosa.
Moraju li zajmodavci platiti kamatu na novac koji se nalazi na escrow računima? RESPA ne zahtijeva da zajmodavci plaćaju kamatu, već neke države.
Što ako moj vjerovnik ne plati svoje poreze na vrijeme? Zajmodavac bi trebao platiti porez na vrijeme ako su vaše isplate na hipoteku plaćene na vrijeme. Zajmodavac mora platiti sve kazne koje su vam ocijenjene zbog kasnijeg plaćanja. Ako zajmodavac odbije, možete podnijeti formalnu žalbu na RESPA.
Što trebam učiniti ako moj vjerovnik ne plati osiguranje od opasnosti i pravilo se poništi? Zajmodavci su dužni izvršiti plaćanja na vrijeme ako su vaša hipoteka plaćanja bila na vrijeme. Obratite se zajmodavcu odmah i faxom kopiju zakona o osiguranju, pazeći da se šalje u odgovarajući odjel. Razgovarajte s odvjetnikom ako nastanu štete zbog neuspjeha zajmodavca.
Neki ljudi odluče platiti prošlost zbog premije kako bi bili sigurni da njihova pokrivenost ne prestaje, a zatim se bave vjerovniku da biste ga vratili.
Što ako moj zajmodavac traži da zadržim previše novca u deponiranom? Zamolite svog zajmodavca za objašnjenje ako to zahtijeva da zadržite sigurnosni jastuk koji je jednak više od 1 / 6th višak sredstava navedenih gore. Ako njihov odgovor na vas nije zadovoljavajući, podnijeti žalbu HUD-u.