Pametan način dodjele novčane mirovine
Segmentacija vremena je strategija koju možete koristiti za ulaganje u mirovinu. Uključuje proces usklađivanja vaših ulaganja s vremenom kada ih trebate povući kako biste zadovoljili svoje potrebe za dohotkom od umirovljenja. Pogledajmo primjer.
Pretpostavimo da su Harry i Sally u dobi od 60 godina. Planiraju otići u mirovinu na 65 godina. Žele znati da su prvih deset godina mirovinskog dohotka sigurne. Ako upotrebljavaju vremenski segmentirani pristup, mogu kupiti CD-ove, obveznice ili fiksne anuitete (ili kombinaciju tih stvari) u iznosima koji su zamišljeni kako bi zreli i bili dostupni u godini kada bi im trebali.
Primjer vremenske segmentacije u akciji
Pretpostavimo da Harry i Sally znaju od dobi od 65 do 70 godina, morat će povući 50.000 dolara godišnje kako bi pokrili troškove života. Pronašli su niz CD-a i obveznica koje zarađuju 2% do 4% kako bi zreo u godinama koje im trebaju novac. To se naziva ljestvastom vezom ili ljestvastom CD strategijom . Radit će na sljedeći način:
- CD 1 koji plaća 2% - sazrijeva u Haroldovoj dobi 65 godina
- CD 2 koji plaća 2,5% - sazrijeva u Haroldovoj dobi 66 godina
- Bond 1 koji plaća 3% - sazrijeva u Haroldovoj dobi 67
- Bond 2 koji plaća 3,5% - sazrijeva u Haroldovoj dobi 68 godina
- Bond 3 koji plaća 3,75% - sazrijeva u Haroldovoj dobi 69 godina
- 10 godina fiksni anuitet koji plaća 4% - sazrijeva u Haroldovoj dobi 70 godina
- Bond 4 koji plaća 4% - sazrijeva u Haroldovoj dobi 71
- Bond 5 koji plaća 4,1% - sazrijeva u Haroldovoj dobi 72 godine
- Bond 6 koji plaća 4,15% - sazrijeva u Haroldovoj dobi 73
- Bond 7 koji plaća 4,2% - sazrijeva u Haroldovoj dobi 74
Koristeći gore navedeni raspored, u niže navedenim grafičkim rezultatima pokazao sam potrebnu investiciju potrebnu u dobi od 60 godina Harolda za ulaganje (uključujući interes koji bi zaradio) kako bi isporučio potrebne 50.000 dolara.
- CD 1 koji plaća 2% - $ 45,286
- CD 2 koji plaćaju 2,5% - $ 43,114
- Bond 1 koji plaća 3% - 40.654 dolara
- Bond 2 koji plaća 3,5% - 37,970 dolara
- Bond 3 koji plaća 3,75% - $ 35,898
- 10 godina fiksni anuitet koji plaća 4% - 34.601 dolara
- Bond 4 koji plaća 4% - 32.479 dolara
- Bond 5 koji plaća 4,1% - 30,871 dolara
- Bond 6 koji plaća 4.15% - $ 29.471
- Bond 7 koji plaća 4,2% - $ 28,107
Potrebna ukupno: 358.451 dolara
Pretpostavimo da su Harry i Sally imali IRA, 401 (k) i ostale račune štednje i ulaganja u ukupnom iznosu od 600.000 USD. Nakon korištenja neke od svojih ušteda za pokrivanje gore navedenih vremenskih segmenata (što odgovara njihovim prvih deset godina odlaska u mirovinu), ostavljajući im još 241.549 dolara. Ovaj dio svoje štednje i ulaganja ne bi bio potreban 15 godina. Ako ih sve ulaže u dionice (po mogućnosti u obliku dionica indeksa ), uz pretpostavku da će stopa povrata od 8% iznositi 766.234 dolara. To zovem rastući dio portfelja. U godinama u kojima rast rasta dobro radi, prodavat će neke od njihovih dionica i produljiti njihov vremenski segment. Kontinuirano to mogu uvijek gledati unaprijed sedam do deset godina znajući da imaju sigurna ulaganja koja dospijevaju kako bi zadovoljila svoje troškove. Oni imaju fleksibilnost da prodaju dobre godine i daju vremena da se oporave kad ima lošu godinu.
Bilješke o ovim izračunima
U tim proračunima pretpostavljam da bi se sve kamate mogle ponovno ulagati u navedenu stopu, što u stvarnosti često nije moguće.
Također, ne računam inflaciju. U stvarnosti, Harry i Sally trebali bi više od 50.000 dolara za pet godina kako bi kupili istu količinu dobara i usluga koje bi danas kupili 50.000 dolara.
Mogao bih napuniti 50.000 dolara potrebnih svake godine za 3% za broj godina dok se ne bi trebao, a zatim naknadno popraviti natrag na povrat ulaganja koji će se koristiti. Trebate napraviti matematiku na temelju vlastitih osobnih potreba i pretpostavki o inflaciji.
Ako Harry i Sally odgode početak svoje socijalne sigurnosti do 70 godina, prihodi od njihovih ulaganja ne moraju biti točno 50.000 dolara svake godine. Možda će im trebati još rano, a zatim manje nakon što započne njihov maksimalni iznos socijalne sigurnosti. Oni mogu koristiti vremensku prognozu plana mirovine kako bi to odredili i uskladili svoje investicije s njihovim potrebama.
Prednosti vremenske segmentacije
Kada koristite vremenski segmentirani pristup, ne morate se brinuti o tome što je tržište dionica danas, ili čak ono što čini ove godine.
Rast udjela vašeg investicijskog portfelja neće biti potreban već petnaest godina.
Segmentacija vremena je sasvim drugačija od tradicionalnog pristupa raspodjele imovine uz sustavno povlačenje. Tradicionalni pristup alociranoj imovini određuje koji postotak vaših sredstava treba biti u gotovini, obveznicama i zalihama na temelju godišnje volatilnosti koju ste voljni doživjeti. Zatim postavite ono što se naziva sustavnim planom povlačenja da proda toliko svake vrste imovine svake godine (ili svaki mjesec) da bi zadovoljio vaše potrebe za dohotkom od umirovljenja. S vremenskim segmentiranim pristupom, godišnja volatilnost je nevažna vašim ciljevima.
Saznajte više o vremenskoj segmentaciji
U mom članku je pouzdani prihod od umirovljenja vrijedan 10 minuta svojeg vremena. Pružim još jedan primjer segmentacije vremena i vezu na kratak videozapis koji izvrsno objašnjava koncept.
Sličan koncept vremenske segmentacije je korištenje različitih kantova novca koji se raspravlja u knjizi Žlice novca . Konceptualno se slažem s idejama u knjizi, ali ne nužno se slažem s ulaganjima koja vam preporučujemo da popunite svaku žlicu.