Započnite 401k rano
Nikada nije prerano niti kasno za početak spremanja u planu 401k. Čak i ako ste u 40-im ili 50-im godinama, još uvijek imate vremena za izgradnju značajnog jaja za gnijezdo za umirovljenje.
Stoga, ne postoji čarobno doba za početak spremanja u planu 401k, već ova jednostavna savjeta o štednji: Najbolje vrijeme za početak spremanja u planu 401k je jučer, drugo najbolje vrijeme za početak spremanja u planu 401k je danas i najgore vrijeme za početak spremanja u 401k je sutra.
Iskoristite složeni interes
Što prije počnete spremati 401k, to prije možete iskoristiti moć složenih interesa. Primjer dviju različitih štediša to najbolje objašnjava: Saver # 1 započinje spremanje 5.000 dolara godišnje u 401k u dobi od 25 godina i nastavlja se 10 godina do 35 godina kada prestanu. To je ukupna štednja od 50.000 USD. Saver # 2 počinje spremati istu količinu od 5.000 dolara, ali čeka do 35. godine i nastavlja se 30 godina do 65. godine života.
To je ukupno 150.000 dolara izdataka za štednju po džepu. Pod pretpostavkom da je stopa povrata od 7% na svakom od svojih 401k investicijskih portfolija, što najviše završava u dobi od 65 godina?
Zbog dobivanja ranog početka, a zahvaljujući snazi složenijih interesa, Saver # 1 pobjeđuje, nakon samo 10 godina spremanja, s balansom od preko 600.000 dolara. Saver # 2 završava s oko 540.000 dolara, iako je spasio 30 godina.
Zbog složenih interesa, koja koristi vremensku vrijednost novca, Saver # 1 "osvojio" 401k štedni natječaj.
Složenost još snažnija, zarada u planu 401k ne oporezuje se na računu. To dopušta interesu da zadrži složenost bez poreza koji ga usporava, kao što bi to bilo u oporezivom računu.
Odaberite najbolju stopu uštede za vas
Ne postoji jednodozna stopa uštede 401 k za svakoga. Stoga je najbolji iznos za uštedu u planu 401k koliko god možete priuštiti da pridonese bez ranjavanja drugih financijskih ciljeva i obveza.
Na primjer, ako ne možete platiti stanarinu ili smanjiti dug svoje kreditne kartice jer su vam doprinosi 401k previsoki, štedite previše! 10 do 15% je dobar iznos za spremanje u planu 401k, ali barem biste trebali uložiti dovoljno da dobijete odgovarajuće doprinose koje vaš poslodavac nudi. Zajednička utakmica iznosi 50% do 6% stope doprinosa (često se naziva "postotkom odgode").
U prijevodu, ako dajete manje od 6% svoje plaće, ne dobivate punu podudarnost. Ali ako doprinosite 6%, vaš poslodavac dodaje 50% toga, što je 3% vaše plaće. To prevodi u ukupno 9% vašeg prihoda koji ide u vaše 401k! Samo nemoj ostavljati novac na stolu, tako da kažem.
Ispravno procijenite toleranciju rizika
Jedna od najvećih pogrešaka koje ulagači u planu 401k ne uspijevaju utvrditi koji su investicijski fondovi najbolji za njih.
Konkretnije, neki ulagači preuzimaju premalo rizika, što znači da bi se njihova ušteda od 401 k mogla prerasti, a neki štedišeri previše agresivno ulažu i prodaju svoje investicijske fondove u panici kada dođe do značajnog pada tržišta.
Kako bi pronašli najbolju ravnotežu između rizika i povrata, 401k investitori trebali bi dovršiti ono što se naziva upitnikom o toleranciji na rizik , koji će identificirati profil rizika i predložiti vrste i izdvajanja uzajamnih fondova u skladu s tim.
Diversifikacija vašeg portfelja uzajamnog fonda 401k
Pri izgradnji portfelja investicijskih fondova , najvažniji aspekt procesa je diversifikacija, što znači širenje rizika u različitim vrstama ulaganja. Većina 401k planova nudi nekoliko investicijskih fondova u različitim kategorijama. Najbolji način za razumijevanje koncepta diversifikacije pri izgradnji portfelja je s dobrim vizualnim.
Evo primjera umjerenog portfelja , koji je "srednji rizik" kombinacija investicijskih fondova prikladnih za većinu investitora, koristeći sredstva koja se obično nalaze u planu 401k:
- 40% dionica velikih dionica (indeks)
- 10% zaliha malih kapa
- 15% stranih zaliha
- 30% srednje dugoročne obveznice
- 05% Novac / Tržište novca / Stabilna vrijednost
Slijedite najbolju praksu upravljanja 401k
Nakon što postavite svoj postotak odgode i odaberete svoje investicije, možete nastaviti s radom i životom i pustiti 401k da napravi svoj posao. Međutim, postoji nekoliko jednostavnih savjeta za održavanje koje slijede:
- Ponovno uravnotežite svoj portfelj : Kada ponovno izmjerite svoj 401k, vraćate svoje trenutne izdatke za ulaganja natrag na izvorne iznose ulaganja. Stoga će rebalans zahtijevati kupnju i / ili prodaju udjela nekih ili svih vaših investicijskih fondova kako bi se postotci raspodjele vratili u ravnotežu . Jednostavan primjer, recimo da ste prvotno odabrali 4 investicijska fonda i postavili iznose na 25%. Nakon jedne godine, jedan uzajamni fond porastao je na 30% svog portfelja, drugi je pao na 20%, a ostala dva ostala oko 25%. Za rebalans, prodat ćete dionice fonda koji su rastao u vrijednosti, kupili dionice fonda koji su se smanjili u vrijednosti i ostavili ostale sami. To ima učinak "kupnje niske i visoke prodaje", što je ono što najbolji investitori rade redovito. Dobra frekvencija za rebalans je jednom godišnje. Većina 401k planova omogućuje automatsko ponovno balansiranje ili jednostavan način za to online.
- Povećajte stopu štednje : Kada dobijete povećanje, podignite iznos 401k! Na primjer, recimo da vaš poslodavac daje promociju koja dolazi s 5% povećanjem plaće. Odmah povećajte 401k odgodu za najmanje 1%. Na taj način ćete i dalje uživati u podizanju, ali ćete također povećati svoju uštedu umirovljenja.