Utvrđivanje troškova zatvaranja kuće
U nastojanju da pruži više otkrivanja zajmoprimateljima, sada savezna vlada (na snazi od 3. listopada 2015.) zahtijeva da zajmodavci pružaju potencijalnim zajmoprimcima procjene zajmova.
Procjena zajma objasnila
Procjena zajma je standardni obrazac koji pruža zajmodavci potencijalnim zajmoprimcima. Ona pruža vrlo specifične pojedinosti o mjesečnim hipotekom plaćanja. Za razliku od GFE, procjena kredita daje procijenjeni PITI i informacije o tome kako se plaćanja zajmoprimaca mogu mijenjati ako bi se kamatne stope povećale u budućnosti. Procjene zajmova također pružaju informacije koje potrošači trebaju biti svjesni - ali se možda ne zaboravljaju pitati - kao što su pretporezne kazne i primjenjuje li se negativna amortizacija na njihove zajmove. Procjene zajma koriste jednostavan jezik kako bi objasnili uvjete zajma. Potencijalni zajmoprimci trebaju imati na umu da Procjena zajma, bez obzira koliko je detaljna, ne obvezuje ih da podnose zahtjev za kredit s određenim zajmodavcem.
Imajte na umu da zakon i dalje dopušta GFE-ove za preokrenuti hipoteke.
Tipični troškovi zatvaranja
Neki homebuyers šokirani su kad otkriju da domovi često koštaju puno više od navedene cijene. Na primjer, kod kupnje automobila, trgovci se ne bave naknadama i dodatnim troškovima. Ali kupnja kuće je drugačija.
Dok kupac ne plaća porez na promet obiteljske kuće ili stanova, kupac naplaćuje dodatne naknade za dobivanje zajma i za obradu papira za kupnju kuće.
Troškovi zatvaranja kreću se oko 3 posto od prodajne cijene kada je kuća po cijeni iznad 200.000 dolara, a veći postotak vrijedi kada je cijena kuće manja od 200.000 dolara. Tipične naknade za zatvaranje pokrivaju:
- Troškovi impound / escrow troškova: Zajmodavci mogu zahtijevati od kupca da uspostavi rezervni račun koji je zajmodavac posjedovao za buduće plaćanje poreza i osiguranja.
- Odvjetnici i zastupnici za zatvaranje: osobe koje pripremaju završne dokumente i djelo naplaćuju naknadu.
- Polica osiguranja od naslova: Naziv tvrtke naplaćuje izdavanje imovinskog osiguranja koji štiti dužnik i zajmodavca.
Neradni troškovi zatvaranja
Naknade koje se isplaćuju jednom i nikad više ne nazivaju se ne ponavljaju. Te naknade su jednokratne naknade za takve stavke kao što su:
- Pravila naslova
- Escrow ili zatvaranje
- procjena
- Izvješće o kreditima
- Bilježnik
- Naknade za žice
- Courier i isporuka
- Odvjetnička pristojba
- ulagače
- Snimanje
- Porez na porez
- Plan zaštite doma
- Objavljivanje prirodnih opasnosti
- Inspekcija kućanstva
- Naknade isplaćene zajmodavcu u svezi s zajmom.
Ponavljajući troškovi zatvaranja
Ponavljajuće naknade su one troškove koje ćete platiti i opet. Oni uključuju takve naknade kao:
- Premija od požara
- Osiguranje od poplava (ako je potrebno u vašem području)
- Porez na imovinu
- Uzajamne ili privatne premije osiguranja hipoteka
Kada vaš zajmodavac izdati vaše pismo preduzeća, uključit će izračune koji će vam pokazati da imate dovoljno sredstava da platite troškove zatvaranja. Na primjer, kuća koja košta 300.000 dolara mogla bi stvarno koštati 309.000 dolara ako imate 9.000 dolara za zatvaranje troškova za plaćanje. To je oko 3% od prodajne cijene.
Ako nemate dodatni novac, to bi mogao biti nedostatak. Međutim, vaš lokalni lokalitet može ponuditi prve programe kućnog kupca koji će vam omogućiti dobivanje druge hipoteke, općenito bez plaćanja, kako bi pokrili troškove zatvaranja. Možete tražiti od svog brokera i agenta za nekretnine za preporuku takvom programu.
Ovi drugi hipotekarni krediti često se nazivaju tihi hipoteka jer nema plaćanja i ne treba se isplatiti dok ne prodate kuću ili jednostavno odlučite platiti.
Također možete dobiti sredstva od članova obitelji poklonnim pismom kako biste platili troškove zatvaranja. Samo nemojte dopustiti da činjenica da nemate dovoljno novca za plaćanje troškova zatvaranja sprečava vas od kupnje kuće.
U vrijeme pisanja, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, je suradnik brokera u Lyon Real Estate u Sacramentu u Kaliforniji.