Koliko novca trebam štedjeti?

Budući da investiranje započinje sa spremanjem, gledamo ovo važno pitanje

Jedna od najčešćih pitanja koja postavljaju nove investitore jest "Koliko novca trebam štediti za moj investicijski portfelj?" Iako je pitanje jasno, odgovor nije tako jednostavan jer ovisi o pregršt čimbenika koji se razlikuju po svakom pojedincu ili obitelji. Pogledajmo pitanja i onda se možemo posvetiti svakoj od njih.

Prije nego što počnemo, važno je da razumijete razliku između spremanja i ulaganja.

Da biste saznali više o tome i kako biste trebali pristupiti oboje, pročitajte Spremanje i ulaganje - pronalaženje prave ravnoteže .

Četiri pitanja koja će vam pomoći utvrditi koliko biste trebali štedjeti

Prvo, započnite postavljanjem četiri pitanja, a zatim zapišite svoje odgovore:

1. Koliko pasivnih prihoda želite svake godine od svojih investicija? Ova brojka ne bi trebala obuhvaćati samo troškove nabave onoga što želite (npr. Cijenu nove kuće), ali i održavanje i održavanje (grijanje, klimatizacija , osiguranje, usluge travnjaka itd.).
2. Koliko volatilnost (što znači, promatrajući vrijednost vašeg računa varira) jeste li spremni preuzeti? Što brže želiš dobiti bogatije, veća je vrijednost u zamahu, kako na padu tako i na padu. Na primjer, možda ćete morati paziti na smanjenje vašeg računa za 50 posto ili povećati za 100 posto za agresivne strategije koje imaju potencijal da prije dođu do vašeg cilja.

1. U kojoj će dobi trebati pristupiti novcu? To je važno jer velike prednosti porezno neplaćenih i odgođenih računa nećete biti dostupni ako želite povući novac prije nego što ste stariji od 59 godina ili ćete biti prisiljeni platiti značajne kazne do IRS-a (osim ako se ne kvalificirate za jedan od osam načina da izbjegnete kaznu za prijevremenu povlačenju od 10 posto .

1. Koliko ste spremni žrtvovati svoj sadašnji životni standard za svoje ciljeve bogatstva?

Pogledajmo sada kako ti čimbenici rade zajedno kako bi odgovorili na pitanje: Koliko trebam štedjeti?

Koliko novca želite od ulaganja svake godine?

Koliko novca bi trebalo da živite onako kako želite? Bi li potrebno 50.000 dolara godišnje? $ Od 150.000? Možda $ 500,000. Izbrišite sve prihode koje imate iz svog posla (ako ne želite raditi, preskočite ovaj korak) i bilo koji drugi dohodak koji ste imali. Zatim podjelite veličinu do .04 kako biste saznali potrebnu imovinu koja će poduprijeti tu razinu godišnjeg dohotka. (Zašto .04, pitate? Mnogi financijski planeri izračunavaju da će investitor svake godine povlačiti 4 posto svoga novca, a račun će i dalje generirati dovoljno vremena da zadrži svoju trenutnu vrijednost nakon prilagodbe inflaciji .)

Primjer bi vam mogao pomoći. Pretpostavimo da želite ostvariti 80.000 dolara godišnje kako biste živjeli onako kako želite. Vi samo želite raditi s nepunim radnim vremenom i likom možete napraviti 20.000 dolara godišnje. Očekujete da ćete prikupiti 15.000 USD godišnje u socijalnom osiguranju. Trebali biste uzeti $ 80,000 - $ 35,000 = $ 45,000. Zatim 45.000 dolara podijeljeno s .04 = 1.125.000 dolara. To je iznos koji bi vam bio potreban da biste zaradili ostale 65.000 dolara od svojih ulaganja i nikad ne biste ostali bez novca.

Sada morate shvatiti koliko brzo želite novac. Pretpostavimo da ste 35 i želite se povući u 65. To vam daje 30 godina. Korištenje bilo kojeg od tisuća štednih kalkulatora na mreži (pogledajte ovaj iz bankrota, na primjer: Kalkulator za štednju), možete priključiti svoje brojeve i shvatiti što bi trebalo uzeti u obzir mjesečne uštede za postizanje cilja. Uz pretpostavku da možete zaraditi 8 posto ulaganja, trebalo bi vam 754,85 ​​dolara ostaviti na stranu svaki mjesec dok ne odete u mirovinu. (Ako ste krenuli na 25, umjesto toga, trebalo bi samo 322,26 dolara mjesečno zbog snage složenosti. Ako ste počeli s 18, trebalo bi samo 181,09 dolara mjesečno.)

Ako ne želite ništa ostaviti svojoj obitelji, prijateljima ili dobrotvornoj organizaciji ( karitativni ostatak povjerenja može biti odličan izbor za investitore), štedne brojke bi bile znatno niže jer ovaj model pretpostavlja da održavate fond od 1.125.000 dolara zauvijek.

Zato ćete vidjeti da mnogi financijski planeri procjenjuju vaš vijek trajanja. Oni će zapravo oblikovati program tako da vaš novac istječe, recimo, 85 ili 90 godina.

Svoj cilj možete postići mnogo brže tako što ćete svakog mjeseca uštedjeti više. Bez obzira na to možete li to ostvariti, to će ovisiti o tome koliko ste spremni žrtvovati. Čak i dodatnih 300 dolara mjesečno može značiti dolasku na vaše štedne ciljeve godina, ili čak desetljeća, prije nego inače. Je li to vrijedno voziti rabljeni automobil ili ne naručivati ​​ništa osim vode u restoranima? To ovisi o vašim prioritetima i nitko vam ne može odgovoriti na to pitanje. Obratio sam se u $ 25,000 Bouquet of Roses.

Prije nekoliko godina napisao sam komentar o situaciji u Detroitu. Imajući u vidu nezaposlenost skočnom krizom, siromašne izglede za posao i nepovoljne demografske podatke o tom području, pitao sam se što bih učinio da je moja obitelj u gradu. Moj odgovor: Premjesti. Ja bih pakirao sve što imamo, pronašli povoljniju ekonomsku klimu i krenuli tamo. Izgledi za uhvatiti nešto (u ovom slučaju, visoki plaćeni posao i dobre škole za djecu ) bi se mnogo poboljšalo bacanjem moje linije u ribnjak s puno ribe.

Šačica ljudi snažno je odgovorila da sam posve nepristupačan jer sugeriraju da se obitelji iskorijeni. Nisam siguran kako to pristojno reći, pa ću ga samo tamo ispričati: ako niste spremni na neugodnost zbog šanse za bolji život, bolje ćete naučiti biti zadovoljni siromaštvom. To je sve što ćete ikada imati.

U mom vlastitom životu, to je bila odluka koju sam napravio rano. Za razliku od gotovo svih mojih prijatelja, odbio sam kupiti auto dok nisam imao više od 23 godine jer sam kao tinejdžer shvatio da imamo ogromne troškove u tijeku u obliku plina, osiguranja i još mnogo toga. To je trebalo disciplinu (i sigurno nije bilo uvijek ugodno), ali kad sam konačno učinio moj prvi automobil ubrzo nakon diplome na fakultetu, to je lijep Jaguar da sam dobio na nevjerojatno atraktivnoj cijeni. U to sam vrijeme imao malo, bez ikakvog duga, plaćeni su mi porezi, a izgradio sam značajan investicijski portfelj zahvaljujući radnom putu kroz školu. Moja štednja i investiranje su se isplaćivale, unatoč tome što sam se stavila kroz fakultet. Moji prijatelji nisu imali strpljenja, željeli su trenutačno zadovoljenje i kupili su svoje automobile na 16 s auto kreditima koji su zaračunali kamatu.

Pravilo palca može se sažeti, budući da ste više spremni odustati od danas, brže možete postići svoj cilj štednje i bogatstva . Jedno upozorenje: Nemojte ovo uzeti u krajnost. Kao što je istaknuo poznati ekonomist John Maynard Keynes, "dugoročno smo svi mrtvi." Novac postoji samo kako bi vam omogućio da imate kakav stil života želite i otvorite vrata mogućnosti za svoju obitelj. Kao što mi je otac rekao prije nego što su me on i moja majka ostavili na sveučilišnom kampusu prije svih ovih godina, nikad ne razmjenjujte priliku ili iskustvo za novac jer će to biti siromašni pogodak. Sigurno nisam živio kao beznađa (daleko od njega). Većina je to bilo moguće jer je moja rana disciplina dopustila da izbjegnem masovne kamate koje većina Amerikanaca plaća na svoje domove, kreditne kartice, automobile, studentske zajmove , račune za naplatu robe i još mnogo toga.

Možete upotrijebiti isti kalkulator iz prethodnog članka da biste povećali iznos štednje koji ste spremni staviti u svaki mjesec. Stvorit će novi odgovor, pokazujući koliko brzo ćete postići svoj cilj. U slučaju našeg ranijeg primjera, 25-godišnjak koji je bio spreman otploviti dodatnih 300 dolara mjesečno, mogao bi otići u mirovinu u dobi od 57 godina i 10 mjeseci, ili gotovo 7 godina i 2 mjeseca prije planiranog , Je li vam to vrijedno? Odustaje od 300 dolara mjesečno vrijedno dodatnih 7+ godina mirovine? Opet, samo ti možeš odgovoriti na to pitanje.

Više informacija o spremanju novca

Dodatne informacije o načinu na koji možete početi spremati novac potražite u Vodiču za početnike za uštedu novca .