Kreditne linije koriste pojedincima, tvrtkama, vladama i drugim organizacijama. Kad god je fleksibilnost važno - sposobnost brzog posuđivanja nepoznatog ili nepredvidivog iznosa novca - ta vrsta kredita može biti korisna.
Kako funkcioniraju linije kredita?
Kreditna linija je vrsta zajma, ali se razlikuje od osnovne kuće i auto kredita. Ako ste upoznati s kreditnim karticama, već razumijete osnovne značajke većine kreditnih linija.
Posudite kada je zgodan: nakon odobrenja možete općenito posuditi kad god je to potrebno, a vi ne trebate uzeti novac odmah nakon odobrenja.
Posudite samo onoliko koliko vam treba: kreditne linije imaju maksimalno ograničenje zaduživanja. Dok god još niste posudili maksimum, možete nastaviti s dobivanjem novca - ne morate podnijeti maksimalni iznos odobren u jednom paušalnom iznosu. Pod pretpostavkom da vaša kreditna linija ostaje otvorena, danas možete posuditi malu količinu i posuditi još sljedeći mjesec ako je potrebno.
Crtanje i rok otplate: kod većine kreditnih linija, morate početi s minimalnim plaćanjima nakon što počnete zaduživati. Ali još uvijek možete posuditi i vratiti više puta dok ste u "povlačenju" (koji bi mogao trajati deset godina ili tako).
Na kraju, neke kreditne linije (kao što su linije glavnice) zahtijevaju od vas prestanak zaduživanja i otplatu duga standardnim amortiziranim plaćanjima koja eliminiraju dug kroz nekoliko godina. Kreditne kartice nemaju povlačenje i otplata - možete posuđivati i otplatiti kontinuirano.
Primjeri kreditnih linija
Postoji nekoliko različitih vrsta kreditnih linija.
Kreditne kartice vjerojatno su najčešći primjer. Započnete s ravnotežom nula i potrošite samo s karticom kad trebate. Plaćate kamatu na iznos koji ste posudili, a uvijek možete isplatiti zajam i ponovno početi zaduživati u istom mjesecu.
Home krediti (HELOCs) omogućuju vlasnicima kuće da dobivaju novac koristeći kapital u svojim domovima . Zajmodavci obično ograničavaju iznos koji možete posuditi na 80 posto (ili manje) vrijednosti vaše kuće.
Poslovni krediti pružaju obrtni kapital malim poduzećima. Budući da se poslovne potrebe stalno mijenjaju, nije praktično podnijeti zahtjev za novi zajam sa svakom promjenom sezone ili novim kupcem. Kreditna linija čini posuđivanje fleksibilnim za tvrtke.
Postoje i druge vrste kreditnih linija. Svaki put kad zajmoprimci trebaju fleksibilan način pristupa gotovini, banke su za izazov.
Usporedba i kontrast
Kontrast kreditnom linijom s standardnim kreditom poput auto kredita ili stambenog kredita. S tim zajmovima, vi samo posudite jednom - kada je zajam odobren - i dobivate sav novac koji vaš zajam dopušta gore ispred. Nema više mogućnosti da se vratite za više novca (morat ćete se prijaviti za novi zajam, platiti troškove zatvaranja i čekati odobrenje).
Standardni zajmovi obično dolaze s mjesečnom plaćom koja smanjuje vaš saldo tijekom vremena.
To je lako kada točno znate koliko će zajam biti, koliko se kamata naplaćuje i kada se zajam treba isplatiti. No, kreditne linije omogućuju ponovljeno zaduživanje i otplatu, tako da plaćanja na razini ne rade isto tako (dok ne unesete rok otplate).
Korištenje kreditne linije
Kreditne linije privlačne su jer su fleksibilne. Ne morate se prijaviti za novi zajam svaki put kad vam treba novac. Ako očekujete da ćete posuditi više puta tijekom cijele godine, kreditna linija može biti najjednostavnija opcija. Ovi krediti su najbolji za upravljanje novčanim tijekovima kada su troškovi nepredvidivi. Čak se mogu pridružiti i za provjeravanje računa radi sprječavanja prekoračenja .
Kako potrošiti: Često ćete dobiti čekovnu knjižicu ili platnu karticu koja se izvlači iz vašeg bazena raspoloživih sredstava.
Upravljajte kamatnim troškovima: Kamate počinju prikupljati nakon što počnete zaduživati.
To je dobra vijest ako ne upotrebljavate kreditnu liniju (ili ako brzo otplaćujete dug). Ovo je još jedna prednost u odnosu na standardne zajmove: danas možete isplatiti dug i posuditi ga za nekoliko mjeseci ako je potrebno.
Koristite mudro: kreditne linije najbolje se koriste kao sigurnosna mreža kako bi izbjegli probleme s novčanom točkom - oni nisu najbolji alat za svakodnevnu uporabu ili dugoročno zaduživanje. Možda ćete morati platiti naknadu pri svakom privlačenju kreditne linije, a možda ćete primijetiti da su kamatne stope veće od onoga što biste platili za manje fleksibilne zajmove (poput standardne hipoteke ili auto kredita s fiksnim mjesečnim plaćanjima).
Kako dobiti kreditnu liniju
Da biste dobili kreditnu liniju, morat ćete se prijaviti, baš kao što biste se prijavili za bilo koji drugi kredit. Zajmodavci će odlučiti hoće li odobriti vašu prijavu (kao i koliko će ponuditi) na temelju normalnih kriterija kreditiranja:
- Vaša povijest zaduživanja (za većinu potrošača, vaši se bodovni rezultati koriste )
- Vaš prihod na raspolaganju za povrat kredita
- Svaka imovina koju založite kao kolateral
Collateral je sredstvo koje koristite za osiguranje zajma . Ako ne vratite zajam prema zajmodavcima, zajmodavac može preuzeti tu imovinu, prodati ga i iskoristiti prihode od prodaje kako bi vratili novac. Nije neuobičajeno koristiti vaš dom kao kolateral za kreditnu liniju kućanskog kapitala .
Posudba protiv kuće omogućuje vam da dobijete odobrenje za velike kreditne linije po atraktivnim kamatnim stopama. Međutim, postoji značajan rizik: možete izgubiti svoj dom u foreclosure ako ne možete izvršiti plaćanja.
Vlasnici poduzetnika mogu pronaći da se zajmodavci traže kolateralne - osobito osobne stvari kao što je dom u kojem živite - da biste dobili poslovne kreditne linije. Bolje je upotrebljavati poslovne imovine kao što su imovina, oprema ili vozila, ali mnoge tvrtke nemaju te vrste imovine. Saznajte više o izradi i izbjegavanju osobnih jamstava .
Možda ćete moći upotrijebiti gotovinu kao zalog, umjesto da se založite za fizičku imovinu poput kuće ili automobila. Novac u štednim računima i potvrde o depozitima (CD-a) može osigurati zajam ako posudite iz iste banke koja drži svoju štednju. I dalje ćete zarađivati za te račune i, što je još važnije, izbjegavajte stavljanje svoje kuće na liniju. To je naročito korisno ako imate dugujete nula kredita za duže vremensko razdoblje, tako da najbolje funkcionira za rijetke posudbe. Ako plaćate kamate na kreditnu liniju, vjerojatno plaćate više nego što ćete zaraditi uštedama.
Također je moguće dobiti unsecured linije kredita (zajam je unsecured kada ne koristite kolateralna). Međutim, teže je dobiti odobrenje, a vi ćete posuditi kod viših kamatnih stopa jer banka uzima više rizika kada dobijete unsecured zajam . Opet, kreditne kartice su klasični primjer: oni često imaju visoke stope, ali vam ne treba kolateralna.
Iznenađenja od vašeg zajmodavca
Nažalost, ne možete uvijek ovisiti o vašoj kreditnoj liniji kada vam je to potrebno. Banke obično zadržavaju pravo na otkazivanje kreditne linije ili smanjenje ograničenja zaduživanja u bilo kojem trenutku (a to se vjerojatno neće dogoditi kada vam to odgovara). Kao rezultat toga, kreditne linije su problematične: želite da budu tamo "samo u slučaju", ali morate biti spremni na mogućnost da će vaša banka povući utikač u lošem vremenu.
Za veću sigurnost, najbolje je držati izvanredne rezerve na raspolaganju (gotovina na bankovnom računu uvijek je pri ruci u hitnim slučajevima). Vaša kreditna linija može vam pomoći da izbjegnete hrskavice novca ili dugove kreditne kartice, ali morate promijeniti kurs ako vaš zajmodavac odluči izvršiti promjene.
Još jedno pitanje s kreditnim linijama je da obično imaju promjenjivu kamatnu stopu. Možda mislite da je pristupačno koristiti kreditnu liniju, ali kamate koje plaćate na dugove mogu se promijeniti u budućnosti. Ako se stope brzo povećavaju, vidjet ćete nagli porast troškova kamata , čime se planirana upotreba sredstava manje privlači.