Pet koraka koje treba poduzeti sada
To utječe na sve ostale kamatne stope . To izravno povećava stope za štedne račune, CD-ove i račune na novčanom tržištu. Banke ga također koriste za usmjeravanje kratkoročnih kamatnih stopa.
To uključuje auto krediti, kreditne kartice, domaće kreditne linije i zajmovi s podesivim stopama . Povećanje stope FED-a neizravno utječe na dugoročne stope, poput hipotekarnih zajmova i studentskih zajmova. To je jedan od najkritičnijih čimbenika koji određuje kamatne stope .
Kako vas utječe
Povećanje kamatne stope znači da će vam banke platiti višu kamatu na štednju. Ali oni će vam također naplatiti više za zajmove.
Štedni račun, CD i tržište novca. Banke osnivaju kamatne stope za sve račune s fiksnim prihodom na londonskoj međubankovnoj ponudi . Libor je nekoliko desetina točke iznad stopa hranjenih sredstava. Libor je stopa koju banke međusobno naplaćuju za kratkoročne kredite.
Računi na fiksni dohodak uključuju štedne račune, sredstva novčanog tržišta i potvrde o depozitu . Većina od njih slijedi jedan mjesec Libor. Dulje vrijeme CD-ovi slijede dugoročnije Libor stope. Pogledajte Liborovu povijest u odnosu na stopu Fed fondova .
Stope kreditne kartice. Banke osnivaju stope kreditne kartice na osnovnu kamatnu stopu . To je obično tri boda veća od stope hranjenih sredstava. Primarna stopa je ono što naplaćuju svoje najbolje kupce za kratkoročne kredite. Kamatna stopa vaše kreditne kartice bit će osam do 17 bodova veća od osnovne kamatne stope. To ovisi o vrsti kartice koju imate i vašu kreditnu ocjenu .
Za više informacija pogledajte Ured za financijsku zaštitu potrošača .
Početna kreditne linije kredita i zajmovi s podesivim stopama. Stopa hranjenih sredstava izravno vodi podesive kamatne stope . To uključuje domaće kreditne linije i zajmove s promjenjivom kamatnom stopom. (Izvor: "Kako rukovati svojim financijama kao Fed podiže kamate", The New York Times, 15. prosinca 2015.)
Auto i kratkoročni krediti. Povećanja kamatnih stopa Fed neizravno utječu na fiksne kamatne stope na kredite od tri do pet godina. To zato što banke to ne temelje na osnovnoj stopi, Libor, ili stopi fed fondova. Temelji se na jednokratnim, trogodišnjim i petogodišnjim prinosima trezorskih zapisa . Prinosi su ukupni povrat investitora primati za držanje Treasurys. Stopa koju plaćate bit će oko 2,5 posto veća od trezorske notacije istog trajanja.
Stopa hranjenih sredstava jedan je od čimbenika koji utječu na prinose trezorskih zapisa. Ministarstvo financija SAD-a prodaje ih na dražbi. Što je veća potražnja, to je niža kamatna stopa koju vlada mora platiti. To znači da njihove kamatne stope ovise o osjećajima investitora. Na primjer, investitori zahtijevaju više Treasurys kada postoje globalne ekonomske krize . Treasurys su iznimno sigurni jer američka vlada jamči otplatu.
Kako se gospodarstvo poboljšava, postoji manja potražnja. To znači da će vlada morati platiti višu kamatnu stopu. A trezora ima puno opskrbe jer je američki dug gotovo 20 trilijuna dolara .
Drugi faktor je potražnja za dolarom od Forex trgovaca . Kada potražnja za dolarom raste, tako i potražnja za Treasurys. To je zato što mnoge strane vlade drže Treasurys kao način ulaganja u američki dolar. Kupuju ih na sekundarnom tržištu . Ako potražnja za dolarom jača, postoji veća potražnja za Treasurys. To šalje cijene, ali se spušta .
Ako postoji velika potražnja za dolarom i Treasurysom, prinosi na trezorskim zapisima mogu pasti. To bi moglo nadoknaditi bilo koji porast od povećanja kamatnih stopa Fed-a ako je potražnja bila dovoljno visoka. Ali to je malo vjerojatno. Kao što gospodarstvo poboljšava, potražnja za Treasurys pada.
Kao rezultat toga, kamatne stope na auto i ostale kratkoročne zajmove rastu zajedno s stopom hrane fed.
Stope hipoteke i studentski krediti. Banke također temelje kamate na kredite s fiksnim kamatama na prinose trezora. Tri i petogodišnja auto kredita temelje se na petogodišnjoj trezorskoj bilješci. Na kamatnu stopu temelje se na 15-godišnjim hipotekama na referentnoj 10-godišnjoj blagajni . Stopa 15-godišnje hipoteke s fiksnom stopom je oko jedne bodove veća od trezora. Opet, taj dodatak je tako da banka može zaraditi i pokriti troškove. Kao rezultat toga, obveznice izravno utječu na hipotekarne kamatne stope .
Obveznice . Vi svibanj posjedovati obveznice kao dio vašeg IRA ili 401-k. Obveznice su zajmovi tvrtkama i vladama. Ako posjedujete obveznicu, zaradite novac od plaćene kamate na njemu. Taj je iznos fiksan za život obveznice. Kako se stopa zaliha hrane povećava, kamatne stope na ostale obveznice ustat će kako bi ostale konkurentne. To znači da će obveznice postati bolja investicija u budućnosti. Ali ako preprodate svoju obveznicu, vrijedit će manje. To je zato što nudi nižu kamatnu stopu od ostalih obveznica. Za više informacija pogledajte kako obveznice utječu na gospodarstvo?
Vjerojatnije je da ste vlasnik investicijskih fondova. Veće kamatne stope ne pomažu fondovima obveznica. Fed samo povisuje stope kada gospodarstvo radi dobro. U tom slučaju većina investitora kupuje više dionica. To čini veze manje atraktivnim. To smanjuje vrijednost obveznica. Za više informacija pogledajte Kako obveznice utječu na tržište dionica?
Pet koraka koje treba poduzeti sada
1. Isplati sve nepodmirene dugove kreditne kartice. Vaša kamatna stopa će se povećati tijekom sljedeće dvije godine, budući da Fed povećava stope.
2. Osjećajte se bolje o spašavanju. Vi ćete zaraditi više. Ali nemojte se zaključati na trodnevni ili petogodišnji CD. Budući da Fed povećava stope iduće godine, propustit ćete višu zaradu.
3. Ako trebate kupiti aparate, namještaj, ili čak novi automobil, ne odugovlačiti. Kamate na te zajmove rastu. Oni će dobiti samo veći u naredne tri godine.
Isto vrijedi i ako trebate refinancirati ili kupiti novu kuću. Kamate na hipoteke s podesivim stopama sada idu gore. Nastavit će to učiniti tijekom sljedeće tri godine. Pitajte svog bankara o tome što se događa kada se kamatne stope ponište. Oni će biti na mnogo višoj razini u tri do pet godina. Vi svibanj biti puno bolje s fiksne stopa hipoteka. Zato sada može biti vrijeme za dobivanje hipoteke .
4. Razgovarajte sa svojim financijskim savjetnikom o smanjenju iznosa obvezničkih sredstava. Uvijek biste trebali imati neke obveznice kako biste zadržali raznoliki portfelj. Oni su dobra zaštita protiv ekonomske krize. Ali ovo nije pravi trenutak za dodavanje mnogo obveznica. Umjesto toga, dionice su bolja investicija, budući da Fed nastavlja podizati stope.
5. Obratite pozornost na najave Saveznog odbora otvorenog tržišta. To je odbor Savezne rezerve koji podiže kamatne stope. Sastaje se osam puta godišnje. Evo rasporeda sastanaka FOMC-a 2018. godine. Saznajte kako Fed povećava stope?